Los procesos establecidos por los otorgadores de crédito europeos para la reestructuración y revisión de las políticas de crédito están viendo un aumento gradual de la utilización de nuevas métricas para evaluar la sustentabilidad financiera.
Un análisis de los cuestionarios mostraron un segundo punto clave: la mayoría de los encuestados, el 89%, utiliza sistemas de rating basado en los datos internos para la evaluación de la solvencia, el 74% la complementa con datos externos de buró de crédito, pero sólo el 22% ha rediseñado sus sistemas de rating para incorporar indicadores de sustentabilidad financiera.
Una diferencia sustancial en la interpretación de las tendencias en el mercado de crédito surgió a raíz de los cuestionarios, un contraste que se puede atribuir a las especializaciones de negocio; surgieron diferencias entre los otorgadores de créditos hipotecarios sobre todo en sus carteras, frente a aquellos de crédito al consumo. En comparación con 2009, en el 2010 se registró una caída en la demanda, principalmente de crédito para financiar los servicios (créditos para viajes, educación, cuidado personal), mientras que se observó una tendencia positiva para las solicitudes de crédito para la compra de autos y casas, así como préstamos para fines de flujo de efectivo.
Las políticas de crédito también reflejan la especialización del negocio; entre los otorgadores, sobre todo los de préstamos hipotecarios, hasta un 60% indicó que aplican criterios más conservadores en 2010, mientras que para los que otorgadores de crédito, principalmente al consumo, el porcentaje fue del 35%.
La adición de datos externos, incluyendo por ejemplo los que se encuentran en el buró de crédito, revelan información sobre los hábitos de crédito, los niveles generales de endeudamiento, y los perfiles de gestión de la deuda, es crucial para una evaluación completa de la deuda global de los clientes y su capacidad para sostener a mediano plazo compromisos financieros.
En el pasado reciente, la tasa de crecimiento de los volúmenes de nuevos créditos fue capaz de soportar, dentro de ciertos límites, algunas ineficiencias en las prácticas de gestión de los bancos e instituciones financieras. Hoy en día los costos del riesgo han obligado a los intermediarios financieros a optimizar sus procesos de crédito mediante la introducción de nuevas medidas para evaluar la sustentabilidad financiera para garantizar los parámetros necesarios para operar de manera rentable en el mercado y fortalecer la relación de cliente que caracteriza por obtener su satisfacción a largo plazo.
La Directiva de crédito al consumo ha empujado a los bancos e instituciones financieras a contar con herramientas de crédito y prácticas sostenibles:
- 63% de los encuestados afirmó que el legislador ha puesto en marcha iniciativas que tienen como objetivo la estimulación de este proceso;
- 33.3% de los encuestados también dijo que la composición de los productos que ofrecen ha sido modificados para cumplir con este principio;
- 29.6% declaró que las iniciativas específicas de comunicación se habían llevado a cabo para informar a los consumidores de los cambios puestos en marcha para consolidar un enfoque cada vez más responsable del crédito.
A pesar de la firme adhesión a los principios ratificados en la legislación, algunos otorgadores informaron que el impacto de la aplicación de la legislación no será pequeño debido a la complejidad de la organización del proceso, como por ejemplo la posible revisión de las políticas de comercialización y las estructuras de oferta, a la reformulación de la documentación contractual que debe proporcionarse a los clientes.
Debido a la diferencia de interpretación de la Directiva de crédito al consumo, así como a las diferencias estructurales pre-existentes en los marcos regulatorios, una visión común sobre la evaluación de la solvencia del crédito al consumo en Europa todavía está lejos de alcanzarse. Aunque por lo general los otorgadores han sido testigos de que no hay cambios sustanciales en sus procesos internos, las fuentes de datos son necesarias y deben estar disponibles en todos los Miembros del Estado con el fin de realizar adecuadamente la evaluación de la solvencia y el cumplimiento de las obligaciones establecidas en el artículo 8 de la Directiva.
Patrick Desmares, Secretario General de EFMA, dijo, "EFMA y CRIF se complace en presentar este trabajo de investigación destinado a analizar los mercados de financiamiento al consumo retail. Parece que la comprensión de la diferencia fundamental entre la dimensión del riesgo y el de la sustentabilidad no se ha generalizado, los dos conceptos son ciertamente correlacionados, pero se requieren herramientas específicas de análisis. Los procesos establecidos por los otorgadores europeos para la reestructuración y revisión de las políticas de crédito están teniendo un aumento gradual en la utilización de nuevas métricas para evaluar la sostenibilidad financiera”.
"Para evaluar mejor a los clientes y medir su sostenibilidad financiera, CRIF también ha desarrollado un índice para medir los niveles de estrés de los consumidores financieros en Italia sobre la base de datos contenidos en EURISC, el sistema de reporte de crédito de CRIF ", dijo Simone Capecchi, de Finanzas Corporativas Oferta Italia y Europa Occidental en CRIF. El índice de tensión financiera identifica a las personas que adoptan una actitud "irresponsable" en los créditos y demuestran características "agresivas" en el uso de todo tipo de financiamiento, incluso los más innovadores y costosos. Estos consumidores tienen una propensión natural a la movilidad y las compras a crédito y, en general, tienden a financiar su consumo actual de la deuda. El índice de tensión financiera es esencialmente complementario a los sistemas de rating, dando como resultado una evaluación más efectiva de la solvencia del otorgador. El uso de índices de medición de la sostenibilidad financiera ayuda al otorgador a cumplir con los principios de la Directiva de crédito al consumo, y facilita el diálogo con el consumidor final que está marcado por los principios de transparencia, basado en evaluaciones objetivas, y describe la capacidad de honrar su deuda, lo que reduce los márgenes de la subjetividad. "
